FedNow یادآوری است که پرداخت‌ها متمایزکننده کریپتو نیستند

مشروح:

پرداخت‌ها، به ویژه پرداخت‌های فرامرزی، اغلب به عنوان یک مورد استفاده کلیدی و پیشنهاد ارزش برای صنعت بلاک چین مطرح می‌شوند. متأسفانه، نگاهی به فناوری، رقابت و محیط نظارتی واقعاً از این ایده پشتیبانی نمی کند. و راه‌اندازی FedNow توسط فدرال رزرو در اواخر ژوئیه فرصت خوبی است تا نگاهی بیندازیم به این که چرا، برای اکثر مردم و شرکت‌ها، ارزش پیشنهادی استفاده از رمزارز یا بلاک چین برای خدمات پرداخت اولیه چندان جذاب نیست.

پل برودی رهبر جهانی بلاک چین برای EY (ارنست و یانگ) است. تحت رهبری او، EY یک حضور جهانی در فضای بلاک چین با تمرکز ویژه بر روی بلاک چین های عمومی، تضمین، و توسعه برنامه های کاربردی تجاری در اکوسیستم اتریوم ایجاد کرد.

بلاک چین ها و اکوسیستم های رمزنگاری دارای مزایای قانع کننده ای در زمینه های دیگر هستند، اما پرداخت های فیات یکی از آنها نیست. اول از همه، پرداخت‌های ساده و با حجم بالا در سیستم‌های متمرکز ارزان‌تر و سریع‌تر اجرا می‌شوند. بلاک چین‌ها دارای مکانیسم‌های اجماع پیچیده و گره‌های زیادی هستند که داده‌های دفتر کل در آنها توزیع می‌شود. این به این معنی است که در حالی که پرداخت‌های متمرکز به سرعت از طریق یک زیرساخت منفرد جریان می‌یابند، پرداخت‌های بلاک چین در هزاران گره کپی می‌شوند و بر اساس ازدحام شبکه تحت درجات مختلفی از سرعت و هزینه قرار می‌گیرند.

انتظار می‌رود هزینه‌های تراکنش برای FedNow در محدوده 0.05 دلار یا کمتر باشد. اتاق تسویه خودکار (ACH)، رایج ترین روش پرداخت بین بانکی در ایالات متحده، در حال حاضر بسته به ارائه دهنده، بین 0.25 دلار و بالاتر هزینه دارد. هزینه های بیت کوین به طور متوسط ​​حدود 1 دلار است، اگرچه می توانند بسیار متفاوت باشند، و کارمزد تراکنش ها در اتریوم به طور مشابه بالا و متغیر است. هم بیت‌کوین و هم اتریوم دارای شبکه‌های شتاب‌دهنده‌ای هستند که می‌توانند هزینه‌ها را به 0.04 دلار برگردانند، اگرچه این شبکه‌ها هنوز به طور گسترده در دسترس نیستند و ما تجربه‌ای در مورد حجم زیاد نداریم تا بدانیم آیا این شبکه‌ها تا این حد پایین خواهند ماند.

دومین مانع بزرگ برای پذیرش گسترده پرداخت های بلاک چین، وابستگی به مسیر است. ما قبلاً سیستم‌های پرداخت ساده مرتبط با کارت‌های نقدی و حساب‌های بانکی را به طور گسترده مستقر کرده‌ایم. به ندرت پیش می‌آید که فناوری‌های جدید وارد شوند و زیرساخت‌های قدیمی‌تر را از بین ببرند، مگر اینکه مزیت قانع‌کننده‌ای داشته باشند و در بیشتر موارد، پرداخت‌های بلاک چین با بهترین قیمت رقابتی باشد، اما بدون بسیاری از ویژگی‌های پیشرفته که خرده‌فروشان و دیگران برای ارائه چیزهایی مانند بازپرداخت به آن‌ها وابسته هستند. بازپرداخت و امتیاز وفاداری.

یکی از حوزه‌هایی که اغلب توسط تقویت‌کننده‌های بلاک چین و کریپتو به عنوان امیدوارکننده ذکر می‌شود، حواله‌های بین‌مرزی است. در این موارد، کارمزدها در سیستم‌های بانکی و پرداخت سنتی بسیار زیاد است و بسیاری از افراد به دلیل نداشتن حساب بانکی به سادگی توسط آن سیستم خدمات ارائه نمی‌دهند. متأسفانه، علت اصلی کارمزدهای بالا و کمبود خدمات، یک عامل تکنولوژیکی نیست که بتوان آن را با بلاک چین برطرف کرد. موانع واقعی که هزینه را افزایش می دهند اغلب مقررات، زیرساخت ها یا فقدان رقابت هستند.

مشکل نظارتی عمدتاً این است که در برخی کشورها، قانون به بانک‌ها اجازه نمی‌دهد برای افرادی که دارای مدارک هویتی محدود یا بدون هویت شخصی هستند یا مستندات آنها کار یا زندگی غیرقانونی در آن کشور را دارند حساب باز کنند. در جایی که این موانع کاهش یافته یا دولت ها بانکداری افراد فاقد بانک را در اولویت قرار داده اند، بانک ها به سرعت به این گروه ها خدمات رسانی کرده اند. برزیل، هند، کنیا و تانزانیا همگی نمونه‌های درخشانی هستند که نشان می‌دهد بانک‌ها و مؤسسات خدمات مالی با چه سرعتی می‌توانند با کاهش موانع قانونی و هویتی وارد بازار شوند. همه این کشورها بازارهای پر رونقی برای کاربران کم‌درآمد دارند که میلیون‌ها نفر را در سال‌های اخیر «بانک» کرده‌اند.

دومین محرک بزرگ هزینه برای پرداخت های فرامرزی ترکیبی از زیرساخت ها و مقررات است. منظور من از زیرساخت در اینجا زیرساخت های محاسباتی نیست، منظورم تنوع فیزیکی است: زنجیره های تامین برای جابجایی پول و پرداخت آن. ارسال وجه نقد از فردی به فرد دیگر نیازمند زیرساخت فیزیکی برای دریافت و پرداخت وجه نقد است. گزارش شده است که وسترن یونیون بیش از 500000 نقطه دسترسی در سراسر جهان دارد و رقیب آنها، MoneyGram، ادعا می کند که بیش از 300،000 نقطه دسترسی دارد. خرده فروشی فیزیکی هزینه بیشتری برای نگهداری سیستم های صرفا آنلاین دارد و همچنین به عنوان یک تمایز رقابتی بزرگ عمل می کند. شرکت‌های فعال شبکه‌های خرده‌فروشی خود را برای دهه‌ها به معنای واقعی کلمه ایجاد کرده‌اند. وسترن یونیون از سال 1871 در تجارت انتقال پول بوده است.

مقایسه پرداخت‌های آنلاین با پرداخت‌های نقدی آنلاین با پرداخت‌های نقدی در شرکت‌هایی که حواله‌های بین‌مرزی ارائه می‌کنند، آموزنده است. من یک نظرسنجی سریع در مورد دو ارائه‌دهنده و دو ارز انجام دادم و کارمزدها از 1 تا 2 درصد برای پرداخت‌های کاملا دیجیتالی تا 5 درصد یا بیشتر برای انتقال 250 دلار پول نقد فیزیکی از و به یک مکان خرده‌فروشی متغیر بود.

جایی که منطقی است

در حالی که فکر می‌کنم شانس پرداخت‌های بلاک چین جایگزین کارت‌های اعتباری یا کارت‌های نقدی کم است، دو مورد وجود دارد که فکر می‌کنم بلاک‌چین‌ها ارزش استثنایی دارند. و من فکر می‌کنم در مناطقی است که بلاک‌چین‌ها ارزش زیادی برای ایجاد در فضای پرداخت دارند.

اولین مورد در هر چیزی است که پول فیات سنتی نیست. سیستم بانکی مجموعه‌ای از زیرساخت‌های شگفت‌انگیز است که به طرز شگفت‌انگیزی خوب کار می‌کند تا پول زیادی را با اطمینان و با هزینه کم منتقل کند. و هیچکدام به جز پول کار نمی کند. نبوغ توکن‌سازی این است که می‌توانید نظم و انضباط را که بانک‌ها برای پول به ارمغان می‌آورند (جلوگیری از خرج مضاعف) در هر چیزی با ارزش به کار ببرید.

دومین پیشنهاد ارزش قانع‌کننده این است که می‌توانید دقیقاً در همان اکوسیستمی که کالایی را که می‌خرید تحویل می‌گیرید، پرداخت‌ها را انجام دهید. هر تراکنش مستلزم مبادله پول با چیزهایی است. در دنیای واقعی، پول و چیزها در سیستم‌های کاملاً متفاوتی قرار دارند. قوطی نوشابه ای که در فروشگاه رفاه خریداری می کنید در سیستم موجودی دیگری ردیابی می شود و پرداخت شما از طریق سیستم بانکی انجام می شود. هزینه واقعی این تراکنش پرداخت نیست، بلکه تطبیق بین تمام سیستم‌های مختلف است.

به‌جای تعقیب یک سیستم پرداخت مستقر عمیقاً ریشه‌دار، کسب‌وکارهای بلاک چین و رمزارز باید به دنبال فرصت‌هایی باشند که مزایای قانع‌کننده‌ای را برای مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها ارائه می‌کنند. انعطاف‌پذیری و برنامه‌ریزی اکوسیستم بلاک چین پرهزینه است، اما مزایای قانع‌کننده‌ای را در لحظه‌ای که هر نوع پیچیدگی را به یک تراکنش اضافه می‌کنید، از آشتی ساده گرفته تا منطق تجاری پیچیده ارائه می‌دهد.