ایلان، برای انجام پرداخت‌های توییتر به کریپتو نیاز ندارید

مشروح:

قبلاً فیلمنامه را شنیده‌اید. مهاجران باید در خانه به خانواده‌شان پرداخت کنند، اما پرداخت‌های فرامرزی به شدت کند است و چند روز طول می‌کشد. خوشبختانه، فناوری‌های جدید انقلابی مانند بلاک‌چین، استیبل کوین‌ها و ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) در آستانه سرعت بخشیدن به کار هستند، یا این‌طور که مدافعان آن‌ها ادعا می‌کنند.

حتی ایلان ماسک نیز به آن ملحق شده است. ماسک در مصاحبه ای در ماه گذشته می گوید که سیستم بانکی "هنوز هم زمان واقعی" و "کاملاً ناکارآمد" است و نشان می دهد که شبکه اجتماعی او، توییتر، ممکن است بتواند این کار را انجام دهد. چیزی در مورد این شرکت تابعه او، Twitter Payments LLC، دیروز اولین مجوز انتقال پول خود را از ایالت نیوهمپشایر دریافت کرد که نشان می دهد منظور او تجارت است.

J.P. کونینگ، ستون نویس CoinDesk، به عنوان محقق سهام در یک شرکت کارگزاری کانادایی و نویسنده مالی در یک بانک بزرگ کانادایی کار می کرد. او وبلاگ محبوب Moneyness را اداره می کند.

افسوس، فیلمنامه بر اساس فرضیات مشکوک است و شرکت انتقال پول Wise (قبلا Transferwise) مثال خوبی برای دلیل آن است. وایز، مستقر در لندن، اکنون 55 درصد از پرداخت های برون مرزی مشتریان خود را به صورت فوری پردازش می کند، در حالی که این رقم در سال 2018 کمتر از 10 درصد بود. وایز برای سرعت بخشیدن به بلاک چین، استیبل کوین یا CBDC متکی نیست. از معماری خسته کننده ای استفاده می کند که از قبل وجود داشته است.

مثال Wise نشان می‌دهد که رقبای احتمالی مانند توییتر ایلان ماسک و حامیان بلاک چین، استیبل کوین‌ها و CBDCها ممکن است نیاز داشته باشند دیدگاه‌های خود را در مورد زیرساخت فعلی که به دنبال جایگزین کردن آن هستند، به‌روزرسانی کنند.

به عنوان مثال، ایلان را در نظر بگیرید که در سال 1999 به تأسیس PayPal کمک کرد و بنابراین کمی در مورد سیستم پرداخت می داند. در مصاحبه اخیر خود، او سیستم مالی را به عنوان مجموعه ای ناهمگون از پایگاه های داده توصیف می کند که "به آرامی درگیر پردازش دسته ای می شوند."

پس از اینکه ماسک در سال 2000 تمرکز خود را از پرداخت‌های خرده‌فروشی به موشک‌ها و خودروها تغییر داد، آنچه به نظر می‌رسد از دست داده است این است که پردازش دسته‌ای پرداخت‌های خرده‌فروشی به طور فزاینده‌ای با پردازش بلادرنگ جابجا شده است. تحت سیستم‌های دسته‌بندی قدیمی‌تر که زمانی که ایلان هنوز در PayPal بود غالب بود، دستورالعمل‌های پرداخت خرده‌فروشی در طول روز در یک دسته بزرگ جمع می‌شد. به وقت عصر یا روز بعد که کل انبوه پرداخت ها تسویه و تسویه شد. فقط در این صورت است که پول در اختیار گیرنده قرار می گیرد.

بچینگ کارآمد بود، اما شبیه حلزون بود.

اما پس از آن چشم انداز پرداخت های جهانی وارد دوران تحول شد. بانک های مرکزی شروع به ساخت نسل جدیدی از زیرساخت های پرداخت کردند: سیستم های پرداخت خرده فروشی در زمان واقعی.

پرداخت های بیدرنگ

این سیستم‌های پرداخت خرده‌فروشی جدید، پرداخت‌های خرده‌فروشی ورودی را بر اساس اولویت اول پردازش می‌کنند و این کار را فوراً انجام می‌دهند. بانک‌های مرکزی که این سیستم‌ها را ارائه می‌دهند، آن‌ها را در طول شب و آخر هفته‌ها باز نگه می‌دارند. بانک‌ها و فین‌تک‌ها می‌توانند به نوبه خود به این بخش‌های جدید زیرساخت عمومی متصل شوند تا به مشتریان خود پرداخت‌های فوری 24/7 ارائه دهند.

اولین سیستم خرده‌فروشی بی‌درنگ جهان، Zengin، در سال 1973 توسط بانک ژاپن ساخته شد، اما این جنبش واقعاً تنها در دهه 2000 با افزایش توانایی‌های کره، مکزیک و بریتانیا به پیشرفت خود رسید. هند و چین در اوایل دهه 2010 در زمان واقعی کار کردند. ایالات متحده سرانجام اولین سیستم پرداخت فوری خرده فروشی خود را در سال 2017 با راه اندازی شبکه پرداخت بلادرنگ که توسط شرکت خصوصی The Clearing House اداره می شود، دریافت کرد. با معرفی شبکه پرداخت FedNow توسط فدرال رزرو، این دومین سیستم خود را در تابستان امسال دریافت خواهد کرد.

طبق گزارش BIS در سال 2021، در حال حاضر بیش از 60 حوزه قضایی در حال حاضر دارای سیستم‌های خرده‌فروشی بی‌درنگ در کنار سیستم‌های خرده‌فروشی دسته‌ای قدیمی‌تر خود هستند. این در مقایسه با زمانی که ایلان در بخش پرداخت کار می‌کرد تقریباً هیچ افزایشی نداشت.

این نسل جدید از سیستم‌های پرداخت خرده‌فروشی بی‌درنگ، بخش بزرگی از این است که چرا Wise می‌تواند 55 درصد از مشتریان خود را فوراً پرداخت‌های بین‌مرزی را جابه‌جا کند. در اینجا نحوه کار آن آمده است.

بگویید یک مشتری عاقل در ایرلند می خواهد 500 یورو برای یکی از اعضای خانواده در هند بفرستد. ابتدا، پول باید از حساب بانکی ایرلندی مشتری به حساب وایز در بانک ایرلندی دیگر منتقل شود. در قدیم پردازش دسته ای، این مرحله از حواله یک یا دو روز طول می کشید. به لطف سیستم تسویه پرداخت فوری بانک مرکزی اروپا (TIPS) TARGET، که در سال 2018 معرفی شد، جریانی مانند این اکنون می تواند تنها در چند لحظه رخ دهد.

Wise پس از دریافت 500 یورو مشتری خود، اکنون می تواند به مرحله بعدی ادامه دهد: پرداخت 44000 روپیه به گیرنده در هند. برای انجام این کار باید وجوه را از حساب خود در یک بانک هندی به بانک گیرنده انتقال دهد. در روزهای پردازش دسته ای، این به معنای اضافه کردن یک یا دو روز دیگر به انتظار بود. امروزه، به لطف خدمات پرداخت فوری هند (IMPS)، هنگامی که وایز 44000 روپیه به حساب بانکی یکی از اعضای خانواده ارسال می کند، پرداخت می تواند در یک یا دو ثانیه پردازش شود.

در مجموع، حواله‌های ایرلندی و هندی را می‌توان با چند ضربان قلب پردازش کرد، بسیار سریع‌تر از تاخیرهای چند روزه‌ای که 20 سال پیش غالب بود.

از آنجایی که کشورهای بیشتری سیستم‌های پرداخت بی‌درنگ را نصب می‌کنند و Wise خود را با آن‌ها ادغام می‌کند، نسبت حواله‌های Wise که در زمان واقعی تسویه می‌شوند به 100% نزدیک‌تر می‌شود.

اما بلاک چین؟

هیچ کدام از اینها به این معنی نیست که در چشم انداز پرداخت های فرامرزی فضایی برای گزینه پرداخت مبتنی بر توییتر، استیبل کوین ها یا بلاک چین وجود ندارد. وجود دارد! این به سادگی به این معنی است که رقبای ورودی باید تحقیقات مخالف خود را به روز کنند. امور مالی سنتی آن چیزی نیست که اغلب از آن ساخته شده است. این کشور در حال حاضر توانایی فناوری برای انجام پرداخت‌های فرامرزی فوری را دارد، به این معنی که شورشیان باید عوامل دیگری را برای متمایز کردن خود بیابند.

این بستر گسترده زیرساخت‌های هم‌زمان که من به تازگی توضیح دادم اصلاً با شرکت‌های تازه وارد ناسازگار نیست. اگر ایلان بخواهد یک شبکه پرداخت فوری توییتر بسازد، شبکه سیستم های بلادرنگ بانک مرکزی را می یابد که در طول 20 سال فعالیت او در خارج از فضای پرداخت شکوفا شده اند تا مجموعه بسیار مفیدی از ریل برای ساختن آن باشد.

در مورد استیبل‌کوین‌ها و پیشنهادهای مبتنی بر بلاک چین، ادغام آن‌ها در سیستم‌های پرداخت فوری بانک مرکزی 24 ساعته و 7 روز هفته نیز مفید است. به عنوان مثال، اگر یک سفته باز DeFi بخواهد 10000 دلار را از بانک خود به یک استیبل کوین در ساعت 11 شب شنبه منتقل کند تا از فرصت زودگذر آربیتراژ DeFi استفاده کند و سپس وجوه را تا ساعت 11:01 شب به حساب بانکی خود بازگرداند. سیستم های پرداخت آنی بانک مرکزی می توانند این امکان را فراهم کنند.

اجازه دهید هزاران گزینه پرداخت فوری که بر روی ریل‌های فوری بانک مرکزی ساخته شده‌اند، شکوفا شوند.